Größere Geldinstitute -
Kreditgeber für Klein- und Mittelbetriebe?

Michael Bandering

Klagen aus dem Sanitär-, Heizungs- und Klempnergewerbe über eine restriktive Kreditvergabe größerer Geldinstitute wollen nicht verstummen. Wir versuchten daher Licht in dieses Dunkel zu bringen, lassen sich doch die Beschwerden mangels konkreten Datenmaterials auf ihre Berechtigung hin nicht überprüfen.

Doch zusätzlich zu grundsätzlicher Kreditbereitschaft stellt sich die Frage nach der Kreditkundenbetreuung und deren Qualität; denn qualifizierte Kundenberatung macht erst den Wert einer Bankverbindung aus. Manche Banken und Sparkassen engen nämlich ihre Kreditprüfungstätigkeit auf eine Bewertung der angebotenen Kreditbesicherung ein, ohne sich mit der wirtschaftlichen Situation des Kreditnehmers selbst ernsthaft auseinanderzusetzen oder gar darüber mit dem Kunden offen zu sprechen. Eine Pfandleiher-Mentalität des Kreditgebers aber verführt den Kreditkunden zu Sorglosigkeit, solange ausreichende Kreditbesicherungsmöglichkeiten zu den gewünschten Krediten führen. Und sind diese erschöpft, zeigt sich oftmals erst das längst vorprogrammierte Aus in schonungsloser Härte. Eine Horrorvision? Wie die Praxis zeigt, leider nicht.

Tabelle 1: Kreditinstitute, die auch das Kreditgeschäft mit Klein- und Mittelbetrieben qualifiziert pflegen

Bankgesellschaft Berlin AG, Berlin
Bayer. Hypo- und Vereinsbank AG, München
Bayerische Landesbank, München
Berliner Bank AG, Berlin
BfG.Bank AG, Frankfurt/M.
Bremer Landesbank, Bremen
Commerzbank AG, Frankfurt/M.
Deutsche Bank AG, Frankfurt/M.
Deutsche Postbank AG, Bonn*)
DG BANK Dt. Genossenschaftsbank AG, Frankfurt/M.
Frankfurter Sparkasse, Frankfurt
Hamburger Sparkasse, Hamburg
Hamburgische Landesbank, Hamburg
Kölner Bank von 1867 eG, Köln
Kreissparkasse Köln, Köln
Kreissparkasse Ravensburg, Ravensburg
Landesbank Berlin - Berliner Sparkasse, Berlin
Landesbank Baden-Württemberg, Stuttgart
Landesbank Hessen-Thüringen, Frankfurt/M.
Nassauische Sparkasse, Wiesbaden
Société Generale SA, Frankfurt/M.
Die Sparkasse in Bremen, Bremen
Sparkasse Leipzig, Leipzig
Sparkasse Münster, Münster/Westf.
Sparkasse Ulm, Ulm
Stadt-Sparkasse Düsseldorf, Düsseldorf
Stadtsparkasse München, München
Stadt+Kreis-SPARKASSE PFORZHEIM, Pforzheim
Südwestbank AG, Stuttgart
Südwestdeutsche Genossenschafts-Zentralbank AG, Frankfurt/M.
Ulmer Volksbank eG, Ulm
Vereins- und Westbank AG, Hamburg
Volksbank Baden-Baden Rastatt eG, Rastatt
Westdeutsche Genossenschafts-Zentralbank eG, Düsseldorf

*) geplant

Unsere "Nagelprobe"

Folglich erweitert sich das Problem "Kreditbereitschaft für Klein- und Mittelbetriebe?" automatisch um die Komponente Beratungsqualität, sodass beide Gesichtspunkte erst zusammen die Thematik brauchbar beleuchten. Ist doch eine gute Betreuung durch die Bank höher einzuschätzen als bspw. ein um ein Viertel-Prozent-Punkt günstigerer Zinssatz einer abwerbebereiten Bank. Da Außenstehende außerstande sind, die Qualität der Firmenkundenbetreuung eines Instituts generell zu beurteilen, mussten wir zu deren Beurteilung als Messlatte die Bereitschaft einer Bank oder Sparkasse heranziehen, sich mit dem Zinstrend auseinanderzusetzen. Denn Zinserwartungen fließen zwangsläufig in Kreditkonstruktionen und Zinsbindungsabsprachen ein.

Hierzu ließen wir uns unsere halbjährlichen Zinsprognose-Umfragen bei den 100 bedeutendsten deutschen Kreditinstituten dienen: Großbanken, Landesbanken, Privatbanken, Sparkassen und genossenschaftlichen Banken. Dabei klammerten wir lediglich Banken mit Sonderaufgaben aus, die ihre Kreditmittel ausschließlich über die Hausbank des Kreditnehmers ausreichen (wie bspw. Kreditanstalt für Wiederaufbau und Deutsche Ausgleichsbank), als reine Teilzahlungsbank fungieren (wie alle Autofinanzierungsbanken der Kfz-Produzenten) oder ausschließlich das reine Hypothekargeschäft betreiben. Auch verzichteten wir auf eine Anfrage bei der Berliner Volksbank, stufte doch bereits die Zeitschrift "Finanztest" deren Anlageberatung Ende 1997 als "mangelhaft" ein; dagegen ist qualifizierte Firmenkundenbetreuung sogar noch als ungleich anspruchsvoller anzusehen. Der Vollständigkeit halber sei ergänzt, dass Landesbanken das Kreditgeschäft mit Kleinbetrieben nicht betreiben.

Um die Seriosität unserer Umfrage zu sichern, wandten wir uns zunächst an die Geschäftsleitungen der Institute und verwiesen auf den von uns gesehenen Zusammenhang von Zinsprognosen und Firmenkundenbetreuung, ein halbes Jahr später - so wir ohne Antwort geblieben waren - an deren Pressestelle.

Reaktion der Banken und Sparkassen

Während eine ganze Reihe der angeschriebenen Institute positiv reagierte (vergl. Tab. 1), antworteten andere gereizt bis aggressiv.

Ablehnungsgründe, sich unserer Umfrage zu entziehen, möchten wir unseren Lesern nicht vorenthalten, sodass Sie sich selbst ein Bild von der "Stichhaltigkeit" der Ablehnungsmotive machen können. Eine Reihe von Sparkassen und Genossenschaftsbanken verwies zwar auf ihre unbestritten traditionelle Ausrichtung auf Klein- und Mittelbetriebe, lehnte aber Zinsprognosen angesichts ihrer nur regional begrenzten Tätigkeit ab, da sie angeblich außerregionale Kreditnachfrager befürchten (ob wohl bspw. ein norddeutscher Betrieb auf die Idee käme, bei der Mannheimer Sparkasse Kunde zu werden?). Die Kreissparkasse Siegburg wiederum verwies auf ihr Einzugsgebiet mit etwa 500 000 Menschen und befürchtet bei überregional gelesenen Zeitschriften "Streuverluste"; dennoch schien man daran interessiert, nicht in Tabelle 2 aufgenommen zu werden(!). Die Essener Sparkasse erklärte am Telefon unter anderem, unsere Anfrage könnte eine Pressestelle während der Urlaubszeit erreichen und deswegen unbearbeitet bleiben, sodass Schweigen zu unserer Anfrage Gefahr laufe, fehlinterpretiert zu werden. Abgesehen davon, dass uns Betriebsferien bei Banken und Sparkassen unbekannt sind, lieferte dieselbe Sparkasse keine Zinsprognose. . . Ein anderes Haus wiederum hält von Zinsvergleichen nichts (wir übrigens auch nicht); diese hatten wir überhaupt nicht erbeten. Auch fehlte nicht der Hinweis, das Ergänzen des vorgelegten Vordrucks überfordere zeitliche Kapazitäten. Dabei hatten elf Kreuzchen auf einem übersichtlichen Formular genügt, die freilich ein Auseinandersetzen mit der Zinsentwicklung voraussetzten. Doch genau darum ging es uns ja, um ein wichtiges Segment banklicher Kundenbetreuung zu testen. Der Ausreden-Katalog ließe sich fortsetzen. Schließlich blieben auch Einschüchterungsversuche nicht aus, hatten wir in unserer Anfrage doch festgehalten, Stillschweigen würden wir als de facto klein-/ mittelbetriebs-distanziert interpretieren.

Tabelle 2: Institute, die
- eine Beteiligung an unserer Prognose-Umfrage ablehnten oder das Geschäft mit Klein- und Mittelbetrieben nicht betreiben*)
- unsere Umfrage mit Stillschweigen beantworteten**)

Bankhaus Gebr. Bethmann, Frankfurt/M.*)
BHF-Bank AG, Frankfurt /M.**)
Salomon Brothers AG, Frankfurt/M.***)
Citibank Privatkunden AG, Düsseldorf*)
DekaBank Dt. Kommunalbank, Frankfurt/M.*)
Deutsche Apotheker- und Ärztebank eG, Düsseldorf**)
Deutsche Verkehrs-Bank AG, Frankfurt/M.*)
Dresdner Bank AG, Frankfurt/M.**)
Frankfurter Volksbank eG, Frankfurt/M.**)
IKB Dt. Industriebank AG, Düsseldorf**)
Kreissparkasse Böblingen, Böblingen**)
Kreissparkasse Esslingen-Nürtingen, Esslingen**)
Kreissparkasse Göppingen, Göppingen*)
Kreissparkasse Hannover, Hannover**)
Kreissparkasse Heilbronn, Heilbronn**)
Kreissparkasse Ludwigsburg, Ludwigsburg**)
Kreissparkasse München, München*)
Kreissparkasse in Siegburg, Siegburg*)
Kreissparkasse Waiblingen, Waiblingen**)
Landesbank Saar, Saarbrücken*)
Landesbank Rheinland-Pfalz, Mainz*)
Landesbank Sachsen, Dresden**)
Landesbank Schleswig-Holstein, Kiel**)
Mainzer Volksbank eG, Mainz**)
Mittelbrandenburgische Sparkasse, Potsdam**)
J.P. Morgan GmbH, Frankfurt/M.**)
Münchner Bank eG, München**)
Norddeutsche Landesbank, Hannover**)
Oldenburgische Landesbank, Oldenburg**)
Sal. Oppenheim jr & Cie KGaA, Köln**)
Schmidt-Bank KGaA, Hof**)
Sparda-Bank eG, Mainz*)
Sparda-Bank eG, Stuttgart**)
Sparkasse Aachen, Aachen*)
Sparkasse Bielefeld, Bielefeld**)
Sparkasse Bochum, Bochum**)
Sparkasse Bonn, Bonn**)
Sparkasse Essen, Essen*)
Sparkasse Karlsruhe, Karlsruhe**)
Sparkasse Krefeld, Krefeld**)
Sparkasse Mainz, Mainz**)
Sparkasse Mannheim. Mannheim*)
Sparkasse Neuss, Neuss**)
Sparkasse Saarbrücken, Saarbrücken*)
Stadtsparkasse Augsburg, Augsburg**)
Stadtsparkasse Duisburg, Duisburg**)
Stadtsparkasse Dortmund, Dortmund**)
Stadtsparkasse Dresden, Dresden**)
Stadtsparkasse Hannover, Hannover**)
Stadtsparkasse Köln, Köln**)
Stadtsparkasse Nürnberg, Nürnberg*)
Stadtsparkasse Wuppertal, Wuppertal**)
Stadt- und Kreissparkasse Erlangen, Erlangen*)
Stuttgarter Bank AG, Stuttgart**)
Südwestdeutsche Landesbank, Stuttgart**)
Taunussparkasse Frankfurt-Hoechst, Bad Homburg und Hofheim, Frankfurt/M.**)
Union Bank of Switzerland (Deutschland) AG Frankfurt/M.**)
Volksbank Hannover eG, Hannover**)
Volksbank Paderborn eG, Paderborn*)
Volksbank Pforzheim eG, Pforzheim**)
Weberbank Berliner Industriebank, Berlin-Wilmersdorf*)
Westdeutsche Landesbank, Düsseldorf*)
Westfalenbank AG, Bochum *)
Wiesbadener Volksbank eG, Wiesbaden **)
Wüstenrot-Bank AG, Ludwigsburg*)

***) reines Brokerhaus

Anforderungen der Kreditinstitute an den Kreditnehmer

Bei alledem darf nicht übersehen werden: Banken, Sparkassen und genossenschaftliche Institute verstehen sich nicht als caritative Einrichtungen, die Kreditausfälle sozusagen in "ihrem Programm" hätten. Da sie sich primär aus Einlagen ihrer Kundschaft refinanzieren, haben sie konsequenterweise auch das Ausfallrisiko zu minimieren. Folglich müssen sie auf die Bonität ihrer Kreditnehmer achten: Auf eine ausreichende Eigenkapitalbasis, befriedigende Liquidität und Rentabilität. Daneben spielen auch unternehmens- wie branchenspezifische Überlegungen eine Rolle. Weiter eine angemessene und ausreichende Kreditbesicherung.

Zugegeben führen kleinere Kredite zu einem überproportionalen (Stück-) Kostenaufwand für Kreditprüfung und -Überwachung, der sich erst mit wachsendem Kreditvolumen abbaut. Dadurch entstehende kalkulatorische Verlustquellen aber lassen sich durch intensives cross-selling eliminieren; allerdings setzt erfolgreiches cross-selling umfassende Beraterkompetenz voraus - womit wir wieder bei der so entscheidenden Kundenbetreuung angelangt sind.

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