Lichtblick im Kfz-Versicherungs-Tarif-Dickicht

SHK-Fahrzeug-Versicherung

Dipl.-Ök. Achim Fischer-Erdsiek

Risikogerechte Kalkulation nennen die Versicherer die neuen Tarifierungsmöglichkeitenfür die Privatfahrzeuge. Risikogerechte Tarifierung kennen schon langedie großen Fahrzeugflotten der Speditionen und Industrieunternehmen.Risikogerechte Kalkulation für das Handwerk wurde von vielen Versicherernwohl vergessen oder wird erst nach Vorlage eines Konkurrenzangebotes ausdem Hut gezaubert.

Risikogerechte Kalkulation bedeutet, daß ein Zusammenhang hergestelltwird zwischen den eingezahlten Versicherungsprämien und den tatsächlichenSchadenzahlungen für eine bestimmte Gruppe von Fahrzeugen (Typklassen)und Personen (mit Garage - ohne Garage, Wenigfahrern, Vielfahrern usw.),warum also nicht auch für eine bestimmte Gruppe von Handwerkern.

Risikobeschreibung

Das typische Risiko eines Lieferwagens des SHK-Betriebes besteht darin,daß er morgens vom Hof rollt, wenige Kilometer zum Kunden zurücklegt,ein paar Kilometer weiter wieder einen Kunden aufsucht und dann mit einergeringen Kilometerleistung pro Tag wieder in den Betrieb zurückkehrt.

Ähnliches gilt auch für die Kleinlaster mit einem zulässigenGesamtgewicht bis zu 7,5 Tonnen. Wenn ein SHK-Betrieb ein solches Fahrzeugbetreibt, fährt dieses einmal am Tag zur Baustelle hin und wiederzurück.

Hinzu kommt noch, daß im Handwerk in den meisten Fällen immernoch der Chef und Eigentümer existiert, der seinen Monteuren je nachTemperament unmißverständlich klar macht, daß das FirmenfahrzeugBetriebskapital darstellt und pfleglich zu behandeln ist.

Entsprechend sind dann auch die Laufleistungen der Fahrzeuge in denSHK-Betrieben und die der Leserschaft sicherlich bekannte gute Schadenquoteder betriebseigenen Flotte.

Möglichkeiten durch den Europäischen Binnenmarkt

Die Versicherungsbranche erwacht nun auch endlich für die Nicht-Industriekundenaus dem "Dornröschenschlaf". Die Versicherer werden seit1994, dem Jahr des Wegfalls der Kontrolle durch das Bundesaufsichtsamtfür Versicherungen, immer kreativer in ihrer Produktgestaltung.

Quer durch alle Versicherungs-Sparten, ob Wohngebäude-, Hausrat-oder eben Kraftfahrzeug-Versicherungen entwickelt sich ein Wettbewerb,bei dem am Ende hoffentlich der Verbraucher als Sieger dasteht. Was demVerbraucher trotz Institutionen wie Stiftung Warentest fehlt, ist die Transparenzfür den Endverbraucher. Der Beratungsbedarf wird zukünftig immerweniger von dem Ausschließlichkeitsvertreter gedeckt werden können.Die Orientierung wird stärker denn je hin zum Mehrfachagenten oderVersicherungsmakler auch für den privaten und gewerblichen Bereichgehen.

Dieser Wettbewerb muß aber auch als Aufforderung an die Versichererverstanden werden, die Produkte mit klaren Aussagen zu versehen, was dennnun eigentlich definitiv versichert ist. Es werden die Versicherer einenMarktvorsprung erreichen, denen es gelingt, das Stück Papier, dieVersicherungspolice, mit größtmöglicher Transparenz aufden Markt zu bringen.

Ein solches Produkt ist das Stückprämienmodell, welches imfolgenden noch eingehend behandelt wird.

Risikogerechte Kalkulation durch einen Spezial-Versicherungsmakler

Ausschlaggebend war neben der immer unverständlicher werdendenTarifierungsakrobatik der Versicherer eine einfache Frage eines Kollegen:

"Wann wurde eigentlich der letzte Kfz-Schaden eines SHK-Betriebesbearbeitet?" ... und die Antwort dauerte, denn der Gefragte mußtesich lange zurückerinnern.

Basis der Stückprämienkalkulation waren die bei uns bestehendenVersicherungsverträge für Kraftfahrzeuge unserer bundesweit knapp2300 SHK-Kunden.

Deren Kfz-Versicherungen wurden über die Schadenprogramme unsererEDV ausgewertet. Ziel war es, die Schadenzahlungen über den gesamtenBestand im Vergleich zur eingenommenen Prämie zu setzen. Ergebniswar eine Schadenquote von ca. 30% über die Jahre 1993, 1994 und 1995.

Jahr	Prämieneinnahme	Schadenzahlung
1993	1 500 000,00 DM	500 000,00 DM
1994	2 000 000,00 DM	580 000,00 DM
1995	2 300 000,00 DM	650 000,00 DM

Mit diesem Ergebnis wurde mit einigen wenigen, kompetenten Versicherernmit Service über die gesamte BRD die Verhandlung aufgenommen. FolgendeRahmenvereinbarung für das SHK-Handwerk möchten wir den Lesernvorstellen:

Versichert werden können:

- alle Pkw bis 150 000,00 DM Neuwert

- alle sonstigen Fahrzeuge bis 300 000,00 DM Neuwert

Prämien:	Feststehende "Stückprämien"nach Fahrzeugart
Prämie jährlich:
- je Pkw	750,00 DM
- je Lieferwagen	1000,00 DM
- je Lkw bis 10 t	1200,00 DM
- je Anhänger	50,00 DM
- alle sonstigen Fahrzeuge nach Vereinbarung-
- (Prämien zzgl. gesetzl. Vers.-Steuer)

Als Berechnungsgrundlage benötige man zur Versicherungsberechnunglediglich die Fahrzeug-Anzahl je Fahrzeugart Ihres Betriebes.

- Mehrwerte sind generell prämienfrei mitversichert, unabhängigvon der Höhe!

- Die gesamten lästigen Arbeiten mit Ihren Kfz-Verträgen entfallenkünftig, z.B.

- Antragsaufnahme, Rabatt-Tausch,

- Keine Rückstufung im Schadenfall,

- Neuwagen werden ebenfalls zum Stückprämientarif aufgenommen.

Umfang:

Haftpflicht unbegrenzt (maximal 7,5 Mio. DM je geschädigte Person).

Vollkasko 1000,- DM SB, Teilkasko DM 300,- SB.

Meldung:

Zu- bzw. Abgänge werden durch Einreichen einer Kopie des Kraftfahrzeugscheinsbzw. der Abmeldebescheinigung erfaßt - lästige Antragsaufnahmenentfallen!

Die Musterflotte entspricht einem schon länger bestehenden Betrieb,der schon entsprechende Rabatte erfahren konnte. Wesentlich höherePrämienvorteile ergeben sich bei Flotten mit Leasingfahrzeugen undbei Betrieben, die in der jüngeren Vergangenheit schnell gewachsensind und somit mit einigen Neufahrzeugen bei mindestens SFR 100% anfangenmußten.

Musterflotte		bisher	Stückprämienmodell
Pkw 1	Audi 100 Avant TDI Haftpflicht SFR 45% Vollkasko SFR 45% Baujahr 1996	2150,00 DM	750,00 DM
Pkw 2	Golf GT, 66 kW Haftpflicht SFR 50% Vollkasko SFR 50% Baujahr 1995	1200,00 DM	750,00 DM
Pkw 3	Opel Corsa Haftpflicht SFR 100% Teilkasko SB DM 300,00 Baujahr 1990	945,00 DM	inkl. Vollkasko 833,00 DM
Lieferwagen Zuladung unter 1 Tonne	VW, 44 kW Haftpflicht SFR 55% Vollkasko SFR 55% Baujahr 1994	1418,00 DM	1000,00 DM
Lieferwagen Zuladung unter 1 Tonne	Seat 51 kW Haftpflicht SFR 40% Teilkasko Baujahr 1991	820,00 DM	1000,00 DM
Lastkraftwagen bis 2 Tonnen	Ford Transit Haftpflicht SFR 55% Vollkasko SFR 55% Baujahr 1995	1950,00 DM	1150,00 DM
Summe Jahresnettoprämie		8483,00 DM	5483,00 DM

Fazit

Nach den neuesten Schadenauswertungen für das 1. Quartal 1997 liegendie Schadenquoten auf dem erwarteten niedrigen Niveau - trotz des kaltenund eisreichen Winters. Außerdem fragen auch weitere Versicherer,die ebenfalls einige Aktivitäten im Baunebengewerbe haben, an, obsie als weiterer Partner zu gleichen Konditionen "mitspielen"dürfen. Dies ist als Zeichen dafür zu werten, daß die Versichererihre Hausaufgaben gemacht haben und bei der Schadenauswertung fürdas Baunebengewerbe auf die gleichen Zahlen wie wir gekommen sind. Es istimmer wieder erstaunlich, wozu die Versicherer in der Lage sind, wenn manmit harten Zahlen eine schlüssige Argumentation bietet.

Für weitere Informationen wenden Sie sich bitte mit Angabe derStückzahlen der entsprechenden Fahrzeuge an die folgende Adresse.

Bitte beachten Sie die Kündigungsfristen von einem Monat zum Hauptfälligkeitstermin!

Dr. Schmidt & Erdsiek GmbH & Co. KG
Marienglacis 9
32427 Minden
Tel: 0571/88803-0
Fax: 0571/88803-43

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